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非投保人原因致使保費無法收取,合同仍有效

2021-04-19 分享到:

  按時向保險公司支付保費是投保人應該的義務,這也是保險合同存續的“基石”。那么,非投保人原因致使保費無法收取,保險合同是否仍然有效呢?想知道答案的朋友,不妨來看看小沃分享的案例。

非投保人原因致使保費無法收取,合同仍有效

  蘇某于2008年4月11日向某保險公司投保兩全保險,被保險人為投保人本人,其中主險身故保險金額為32萬元,身故受益人為“法定”。投保書載明如下內容:第一,投保人同意通過銀行轉賬方式付款,交費頻率為月交,交費期間為10年,轉賬銀行為某銀行信用卡中心;第二,賬戶所有人同意授權該銀行劃扣保險合同各期保險費。主險條款第十條約定:除非投保時選擇保險費自動墊交,或本合同另有約定,如果超過寬限期仍未繳納續期保險費,則本合同自寬限期滿的次日零時起效力中止。在本合同效力中止期間,保險人不承擔保險責任。

  某保險公司提供的工作系統電腦截屏顯示,自2014年10月13日起至12月17日止,系統自動劃扣保險費失敗,后通過電話、短信等方式與投保人聯系續交保費事宜未果。

  經查,投保人蘇某自2014年8月2日至10月28日因病進入醫院治療。入院診斷為:腦栓塞、擴張性心肌病、三腔起搏器植入術后。8月5日,醫院出具病危通知書;2015年1月30日,投保人去世。蘇某去世后,其父蘇某某、其母岳某某向某保險公司提交了理賠申請資料,但申請理賠未果。

  隨后蘇某某、岳某某向法院提起訴訟,要求某保險公司支付被保險人身故保險金32萬元。被告某保險公司庭審中辯稱,由于蘇某未按期繳納保險費,涉案保單自2014年12月7日零時起已經處于效力中止(失效)狀態,根據保險合同的約定,蘇某亡故時,被告不承擔保險責任。

  就本案所涉銀行信用卡賬戶保費劃扣情況,經法院詢問,某銀行信用卡中心回復如下:第一,因客戶自2014年8月12日起逾期入催長期失聯,期間并未還款,所以自2014年9月22日起銀行對該信用卡采取人為管制,故自9月22日起該卡支付功能受限;第二,2014年9月30日客戶還款4600元,賬單顯示卡片有余額,且信用額度為滿額15500元,對賬單顯示的卡片屬于正常狀態,無欠款,但不會提示卡片支付功能受限;第三,2014年9月22日至2015年1月12日期間,該信用賬戶不能正常使用,支付功能受限。

  法院判決保險合同有效

  法院判決:某保險有限公司于判決生效之日起十日內給付岳某某、蘇某某保險金三十一萬六千五百九十一元二角。判決后,雙方當事人均未上訴。

  本案所涉保險合同由投保書、保險單、保險條款、保險合同簽收回執等文件共同構成,投保書、保險合同簽收回執均約定交納保險費以對蘇某信用卡扣劃的方式進行,因此法院認為在未有證據證明合同雙方對交費方式進行變更的情況下,自動扣劃蘇某持有的某銀行信用卡是本保險合同的唯一交費方式。

  通過某銀行信用卡中心對法院詢問函的答復可知,自2014年8月12日至9月30日之前,蘇某信用卡未能按期還款,故對該卡自9月22日起采取人為管制,信用卡支付功能受限。同時通過蘇某住院病歷可知,蘇某自2014年8月2日住院,8月5日醫院出具病危通知書,10月28日出院時病情較入院時進一步惡化。但其持有的信用卡于9月30日還款4600元,信用額度恢復為15500元。法院認為:第一,蘇某所持信用卡未能按期還款、銀行無法與持卡人取得聯系是蘇某病危所致,持卡人蘇某并無過錯;第二,蘇某所持信用卡于9月30日還款4600元,而約定的保費交納方式為通過劃扣信用卡自動墊繳,可知蘇某并無拖延還款及拒交保費之故意;第三,9月30日信用卡收到還款后,對賬單并未提示該卡處于人為管制狀態,對賬單顯示的是授信正常且尚有余額,持卡人無從得知該信用卡支付功能受限。綜上,在投保人蘇某已按保險合同約定履行了相關義務的前提下,被告某保險公司自2014年10月起不能按期從該信用卡劃取保險費,系信用卡人為管制未能及時解除所致,不能歸責于投保人。

  綜上,法院認為,截至被保險人身故時止,本案所涉保險合同仍然處于有效期間,被保險人身故屬于本案所涉保險合同主險的責任范圍,某保險公司應當依照主險條款之規定給付受益人身故保險金。自2014年10月13日至2015年1月13日,被告某保險公司未能從蘇某信用卡中劃扣的保險費,應當在身故保險金中予以扣減。

  因銀行原因導致信用卡支付功能受限,不影響保險合同效力

  審理本案的法官表示,《保險法》第三十六條規定了分期支付保險費時,投保人逾期支付保險費的后果。保險人以此作為合同效力中止情況下不予支付保險金的理由并無過多爭議。但是由于案件情況復雜多樣,非投保人原因致使保險人無法正常收取保費時,保險合同能否產生效力中止的效果,需要結合案件的具體情況具體分析。

  具體到本案來看,投保人未能按期清償借款系其處于病危狀態,應屬客觀不能。但投保人在下一劃扣保費日全額清償信用卡欠款,證明其主觀并無拖欠信用借款和保險費之過錯;在客觀上恢復了信用額度,為信用卡能夠正常支付保費提供了必要條件。但是在信用卡清償之后,某銀行仍未解除對信用卡采取的管制措施,導致信用卡支付功能持續受限,也未在限制信用卡支付功能后采取任何方式通知投保人,信用卡對賬單上顯示信用額度正常且尚有余額。投保人已經采取了一切必要措施確保其信用卡賬戶能夠履行支付義務,信用卡無法支付系某銀行原因所致。

  由此可見,在投保人依法履行合同義務的情況下,因第三人原因致使保險人的主要權利不能實現時,保險合同效力并不因第三人原因受到影響,保險人應當繼續履行合同義務。至于保險人權利因第三人原因不能正常行使,實際上僅為應收保費不能及時收取,也完全可以通過其他方式予以彌補。

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